翁德雷·霍尔兹曼 苹果推出新产品已经过去几周了。 Apple Watch 之所以被讨论，主要是因为人们对它几乎一无所知，现在最多的注意力集中在“弯曲”的 iPhone 6 上。然而，还可能有第三种——同样重要——十月份的新奇事物：Apple Pay。
苹果正在进入迄今为止未知的领域，这项新的支付服务将于 10 月份首次推出。目前，它只会在美国进行，但它仍然可能标志着这家加州公司历史以及整个金融交易领域的一个重要里程碑。
[do action="itation"]Apple Pay 追随了 iTunes 的脚步。[/do]
这些只是目前的预测，Apple Pay 最终可能会像现在几乎被遗忘的社交网络 Ping 一样。但到目前为止，一切都表明Apple Pay正在追随iTunes的脚步。决定成败的不仅是苹果及其合作伙伴，最重要的是客户。我们愿意为 iPhone 付费吗？
在正确的时刻到来
苹果一直说：对我们来说，先做不重要，重要的是做对。对于某些产品而言，这一点比其他产品更为正确，但我们也可以安全地将这条“规则”应用于 Apple Pay。长期以来，外界一直猜测苹果将进军移动支付领域。即使就竞争而言，当谷歌在2011年推出自己的移动设备支付钱包解决方案时，估计苹果也必须想出一些办法。
然而，在库比蒂诺，他们不喜欢仓促行事，在创建此类服务时，经过几次烧伤后，他们可能会加倍小心。只要提到 Ping 或 MobileMe，一些用户就会毛骨悚然。对于移动支付，苹果高管当然知道他们不会做错事。在这个领域，它不再仅仅关乎用户体验本身，最重要的是，从根本上讲，关乎安全。
2014 年 2013 月，当苹果公司知道自己已经做好准备时，最终放弃了 Apple Pay。谈判主要由互联网软件和服务高级副总裁艾迪·库（Eddy Cuo）领导，持续了一年多。苹果公司于 XNUMX 年初开始与关键机构打交道，与即将推出的服务相关的所有程序都被标记为“绝密”。苹果试图将一切保密，不仅是为了不向媒体泄露信息，也是为了竞争和在谈判中获得更有利的地位。银行和其他公司的员工常常甚至不知道他们在做什么。只向他们传达了必要的信息，而且大多数人只有在 Apple Pay 向公众推出时才能了解整体情况。
[do action=”quote”]史无前例的交易比其他任何事情都更能说明该服务的潜力。[/do]
前所未有的成功
在构建新服务时，苹果遇到了一种几乎未知的感觉。他正在进入一个他完全没有经验、没有地位的领域，而他的任务很明确——寻找盟友和伙伴。 Eddy Cue 的团队经过几个月的谈判，终于在金融领域达成了前所未有的协议，这本身就更能说明该服务的潜力。
苹果公司历来在谈判中表现强劲。他成功地与移动运营商打交道，建立了世界上最复杂的制造和供应链之一，让艺术家和出版商相信他可以改变音乐行业，现在他正在进入下一个行业，尽管机会渺茫。 Apple Pay 通常被与 iTunes（即音乐行业）进行比较。苹果已经成功地整合了支付服务取得成功所需的一切。他还成功地与最大的球员一起做到了这一点。
与支付卡发卡机构的合作是关键。除了万事达卡、维萨卡和美国运通卡之外，还有另外八家公司与苹果公司签订了合同，苹果公司已经覆盖了超过 80% 的美国市场。与美国最大的银行达成的协议同样重要。已有 200 家签约，另外 XNUMX 家即将加入 Apple Pay。再说一次，这意味着一次巨大的打击。最后，零售连锁店也加入进来，这也是启动新支付服务的重要因素。 Apple Pay 从第一天起就应该支持超过 XNUMX 家商店。
但这还不是全部。这些协议也是史无前例的，因为苹果本身也从中得到了一些东西。从这一点来看，苹果公司在哪里运营都想盈利，这并不奇怪，Apple Pay 也将如此。苹果公司约定从每 100 美元的交易中获得 15 美分（或每笔交易的 0,15%）。与此同时，他成功协商将通过 Apple Pay 进行的交易费用降低约 10%。
对新服务的信心
上述交易正是谷歌未能做到的，也是其电子钱包 Wallet 失败的原因。其他因素也对谷歌不利，比如移动运营商的口号以及无法控制所有硬件，但全球最大银行和支付卡发行商的经理们之所以同意苹果的想法，肯定不仅仅是因为苹果拥有如此好的优势。和不妥协的谈判者。
如果说有一个行业发展还停留在上个世纪，那就是支付交易。信用卡系统已经存在了几十年，并且一直在使用，没有发生重大变化或创新。此外，美国的情况明显比欧洲更糟糕，稍后会详细介绍。由于这个行业涉及的各方太多，任何可能推动一切向前发展的进步，甚至是局部的改变，都以失败告终。然而，当苹果出现时，每个人似乎都感觉到了克服这一障碍的机会。
[do action=”itation”]银行认为苹果对他们不构成威胁。[/do]
银行和其他机构将能够获得其精心打造和保护的利润，并与作为新人进入其行业的苹果公司分享，这当然不是不言而喻的。对于银行来说，交易收入代表着巨额资金，但突然之间，他们可以毫无问题地降低费用或向苹果缴纳什一税。原因之一是银行认为苹果对他们不构成威胁。加州公司不会干涉他们的业务，只会成为中间人。这将来可能会改变，但目前这是 100% 正确的。苹果并不代表信用支付的终结，它希望尽可能地销毁塑料卡。
金融机构也希望Apple Pay能够最大程度地扩展这项服务。如果说有谁有能力提供如此规模的服务，那一定是苹果公司了。它对硬件和软件都进行控制，这是绝对必要的。谷歌没有这样的优势。苹果公司知道，当客户拿起手机并找到合适的终端时，他们永远不会遇到支付问题。谷歌受到运营商的限制，并且某些手机缺乏必要的技术。
如果苹果成功大规模扩展这项新服务，也将意味着银行获得更高的利润。更多的交易意味着更多的钱。与此同时，带有 Touch ID 的 Apple Pay 有可能显着减少导致银行花费大量资金的欺诈行为。安全不仅是金融机构能够听到的，而且客户也会感兴趣。很少有东西能像金钱一样具有保护作用，而将你的信用卡信息托付给苹果可能并不是一个对每个人都有明确答案的问题。但苹果确保完全透明，没有人可以质疑事情的这一面。
安全第一
了解 Apple Pay 的安全性和整个功能的最佳方式是通过一个实际示例。在推出该服务时，Eddy Cue 就强调了安全性对 Apple 的重要性，并且绝对不会收集有关用户、他们的卡、帐户或交易本身的任何数据。
当您购买 iPhone 6 或 iPhone 6 Plus（迄今为止仅有的两款通过 NFC 芯片支持移动支付的机型）时，您需要将支付卡装入其中。在这里，您可以拍照，iPhone 处理数据，然后您只需在银行用您的身份验证卡的真实性，或者您可以从 iTunes 上传现有卡。目前尚无替代服务提供这一步骤，苹果很可能已与支付卡提供商达成一致。
然而，从安全角度来看，重要的是，当 iPhone 扫描支付卡时，不会在本地或 Apple 服务器上存储任何数据。 Apple 将调解与支付卡发行机构或发卡银行的联系，他们将交付 设备账号 （令牌）。也就是所谓的 标记化，这意味着敏感数据（支付卡号）将被替换为通常具有相同结构和格式的随机数据。令牌化通常由发卡机构处理，当您使用该卡时，发卡机构会对其号码进行加密，为其创建令牌，然后将其传递给商家。然后当他的系统被黑客攻击时，攻击者就无法获得任何真实数据。然后，商家可以使用该代币，例如在退款时，但他永远无法访问真实数据。
在 Apple Pay 中，每张卡和每部 iPhone 都有自己独特的令牌。这意味着只有银行或发卡公司才能拥有您的卡数据。苹果永远无法访问它。与谷歌相比，这是一个很大的区别，谷歌将钱包数据存储在其服务器上。但安全并不止于此。一旦 iPhone 收到所述令牌，它就会自动存储在所谓的 安全元件，它是 NFC 芯片本身完全独立的组件，是发卡机构进行任何无线支付所必需的。
到目前为止，各种服务都使用另一个密码来“解锁”这个安全部分，苹果则通过 Touch ID 进入了它。这意味着更高程度的安全性和更快的支付执行速度，只需将手机放在终端上，将手指放在令牌上即可进行支付。
苹果的力量
必须说，这并不是苹果设计的革命性解决方案。我们并没有见证移动支付领域的革命。苹果巧妙地将所有难题放在一起，提出了一个解决方案，解决了一方面的所有利益相关者（银行、发卡机构、商家）的问题，现在将在发布时瞄准另一方，即客户。
Apple Pay 不会使用任何能够与 iPhone 通信的特殊终端。相反，苹果公司在其设备中采用了 NFC 技术，非接触式终端不再存在问题。同样，代币化过程也不是库比蒂诺工程师想出来的。
[do action=”引用”]欧洲市场为 Apple Pay 做好了明显更好的准备。[/do]
然而，目前还没有人能够将这些马赛克碎片组合在一起，从而将整个图片拼凑在一起。苹果现在已经实现了这一点，但目前只完成了部分工作。现在他们必须让所有人相信手机中的支付卡比钱包中的支付卡更好。有一个安全问题，有一个速度问题。但手机支付也不是什么新鲜事，苹果需要找到正确的措辞来让 Apple Pay 流行起来。
理解 Apple Pay 的意义的绝对关键是理解美国和欧洲市场之间的差异。对于欧洲人来说，Apple Pay 只能意味着金融交易的逻辑演变，但在美国，Apple 的服务可能会引发更大的地震。
准备好的欧洲必须等待
虽然很矛盾，但欧洲市场对 Apple Pay 的准备要充分得多。在包括捷克共和国在内的大多数国家/地区，我们通常会在商店中遇到接受 NFC 支付的终端，无论人们使用非接触式卡支付还是直接通过电话支付。特别是，非接触式卡正在成为标准，如今几乎每个人都拥有带有自己的 NFC 芯片的支付卡。当然，各个国家的分机号有所不同，但至少在捷克共和国，卡通常只附在终端上（在金额较低的情况下，甚至不插入 PIN），而不是插入和读取卡更长时间。
由于非接触式终端基于 NFC 工作，因此使用 Apple Pay 也不会出现问题。从这方面来说，没有什么可以阻止苹果在旧大陆推出服务，但还有另一个障碍——与当地银行和其他金融机构签订合同的必要性。虽然同样的发卡机构，尤其是万事达卡和维萨卡，也在欧洲大规模运营，但苹果始终需要与每个国家的特定银行达成一致。不过，他首先将全部精力投入到了国内市场，因此只会坐到与欧洲银行的谈判桌上。
但回到美国市场。就像整个支付交易行业一样，这仍然明显落后。因此，通常的做法是卡只有磁条，这需要通过商户的终端“刷卡”。随后，一切都通过签名进行验证，这在很多年前就对我们有用。因此与当地标准相比，海外的安全往往非常薄弱。一方面，没有密码，另一方面，你必须交出你的卡。就 Apple Pay 而言，一切都受到您自己的指纹的保护，而且您的手机始终随身携带。
在僵化的美国市场，非接触式支付仍然很少见，这从欧洲的角度来看是不可理解的，但同时它也解释了为什么 Apple Pay 如此热门。与大多数欧洲国家不同，美国未能做到的事情，苹果现在可以通过其倡议来安排——向更现代的无线支付交易过渡。上述业务合作伙伴对苹果来说很重要，因为在美国，每家商店都配备支持无线支付的终端并不常见。然而，那些已经与苹果达成协议的人将确保其服务从第一天起就能在至少数十万个分支机构中运行。
今天很难猜测苹果会在哪里更容易获得关注。无论是在美国市场，技术还没有完全准备好，但这将是当前解决方案的一大进步，还是在欧洲土壤，相反，一切都准备好了，但客户已经习惯于支付类似的形式。苹果顺理成章地从国内市场入手，在欧洲我们只能希望它能尽快与当地机构达成协议。这是因为Apple Pay不仅可以用于实体店的普通交易，还可以用于网络上。使用 iPhone 在线支付非常方便且具有最大可能的安全性，这对欧洲非常有吸引力，但当然不仅仅是欧洲。
很棒的文章，谢谢
向如此优质的文章致敬！真的很感谢，supr！
非常好的文章，继续支持。
优秀的文章！
我真的很期待它，但我认为它需要数年时间才能到达我们手中并传播......
嗯，根据 Visi 的说法，应该是 2015 年 XNUMX 月左右在斯洛伐克。我在文章中读到的是，我们是欧洲第二个使用非接触式支付最多的国家。我不认为一旦与斯洛伐克共和国交手，捷克共和国就会出现问题。
半年后斯洛伐克将会有多少部 iPhone 6 和 6 PLUS？我高度怀疑一万多。在斯洛伐克没必要着急。
感谢提供这篇好文章。 :)
如果银行希望 Pay 扩展到“旧大陆”（正如他们所做的那样），他们将尽力尽快解决合同。
因此，我认为明年我们可以看到 Apple Pay 进入欧洲的第一步，并在 2-3 年内它可能成为标准。
这是我的猜测。 :)
我想了解的有关这项服务的所有必要信息都总结在一篇清晰的文章中，谢谢！ :)
我不明白为什么大家总是对 MobileMe 持负面态度。我一直在使用它，包括与 iWeb 连接的画廊、来自 iDisk 的共享内容等。 PhotoStream ap 怎么样？它困扰我
如果我的电池耗尽了，我该如何付款？
通过卡？现金？
如果我仍然需要携带卡或现金，那么最大的优势在哪里？
您的手机多久没电一次？如果经常使用，那么 Apple Pay 不适合您。
一部没电的手机就像一辆没有燃料的汽车。空罐意味着停止。
嗯，他是对的（Macropus）主席:-)
此外，如果您的手机今天不充电连 1 天都无法使用。
我想说，这些情况会经常发生。
幸运的是，我们已经在这里跟踪猴子 X 年了，所以你需要随身携带现金。
当然，解决方案是在所有其他咖啡馆（餐厅）配备一个充电器（当然，带有适当的连接器:-)）。
就像如果它只是在某个地方一样，它也不会太多（而不是太多）。如果它无处不在，那就太好了——那么我会鼓掌。
你没事。如果我用卡支付，我必须从口袋里拿出钱包和卡，然后输入我的密码。如果我可以选择使用 iPhone 支付，我会从另一个口袋里拿出 iPhone，将其连接到终端上并通过指纹进行确认。对我来说，用 iPhone 支付会更方便，但谁愿意也可以选择卡。
iPhone 6 和 6 plus 的电池续航时间比旧款更长。
我们知道NFC是如何工作的吗？它应该可以工作，以便您在电量耗尽的手机上使用 PIN 码进行确认。
如果是这样的话，那也没关系。
这与问：“当电池耗尽时如何用这部手机打电话？”是同一个问题，答案是：“从电话亭”如果我可以打电话，那么手机有什么用？从电话亭打电话？
Apple PAY 正是如此。我假设您没有手机，只能依靠固定电话。
有人区分了付费和通话的重要性。尝试像霍拉克先生那样实事求是地回答怎么样？
对我来说最重要的是，如果我继续这样做，每晚都会充电，从而耗尽手机电量。如果我接受手机仍然会没电并且无法拨打电话，我也接受同样的付款方式。
如果我和你的想法一样，到现在都是用机器买地铁票，手机没电了出不了票怎么办，到现在走路都带着地图和相机，到现在为止，我把任务写在笔记本上，将事件写在纸质日历上……如果我的手机没电了，我不知道该怎么办？
我注意到文章中说需要用指纹验证支付，所以手机关机状态下支付肯定不行。
我明白。如果手机没电了无法支付，那么我仍然会随身携带卡，但我不在乎我从哪个口袋里拿手机或钱包。不然不敢100%依赖手机，除了买票和看日历，所以出行都会带地图和相机（导航连一日游都不够用）我总是有重要的印刷版文件。
九十年代末的某个时候我也在那里做过。我过去常常携带地图、相机和远足 GPS，但现在我远足时会携带手机和外接电池。
在文章中，作者忘记了一件重要的事情。苹果还将为在线商店提供API，以便您可以选择通过Apple Pay进行支付的选项，而无需在虚拟POS终端中输入卡号或通过银行转账支付或输入PayPal密码或支付现金投递中。更加舒适，安全性更高。
我只需选择产品，选择 Apple pay，iPhone 就会显示一条消息，询问我是否要确认商店付款以及金额。我输入了指纹并确认了。如果我也将它与 iTunes 中输入的地址链接起来，我什至不必写地址。
描述事实的优秀文章。在我们的市场推出这项服务的问题是，Apple Pay 必须在已经宣布的“大”市场推出，而目前没有能力将更多内容集成到系统中。例如，Apple Pay 尚未在捷克共和国以及美国和捷克共和国的银行（例如花旗银行）使用的另一个区别是，欧洲和美国的发卡机构不同。希望明年还能见到你...
您可以在我们的网站上找到这两家提供商的声明，表明他们看到了 Apple Pay 的未来，并且正在为此做好准备。我认为发卡机构不会成为我们的障碍。问题是这对银行来说意味着什么。有软件支持吗？行政的？流程改变？ .. 很难说。不管怎样，我相信第一家银行一旦有了它，它就会在营销方面占据优势。
在经历了这么多的泡沫之后，很高兴再次阅读这样的文章。
很棒的文章，终于不废话了，写的是苹果支付终端等等。
你在电影院看过苹果是如何制作的吗？ :-) 在 YouTube 上搜索“富士康：独家内部观察” 确实，即使他们每周工作 6 天、每天 10-12 小时，工作环境等也是最好的之一......
为了利益，据报道深圳地区一处工厂的员工多达500万人。
如果我们有一个高质量的应用程序，就有可能创建一个完美的费用概览并控制损失……我很期待……
我不明白为什么银行会大力支持一个最多拥有 15% 智能手机用户的封闭系统。而前 2-3 年甚至明显更少，因为 iPhone 6 及更高版本。
我理解苹果可以强行强制执行，但我认为它会像苹果“著名的广告系统”一样，之后地球塌陷，大家从一开始就表示支持，并在其中看到了未来。
毕竟，著名的广告系统是有效的。您下载了一个支持广告的应用程序，当您使用它时，您会看到一个广告。开发者可以从每次观看的广告中获得一定份额。
然而，不能说它是一颗应该彻底改变广告世界的炸弹（根据乔布斯的说法）。
我屏蔽了互联网上的广告，但我不知道如何在 iOS 上执行此操作。当我免费下载带有广告的应用程序时，至少开发者能得到一些钱。或者我可以花几美元购买没有广告的相同应用程序。
所以我最终只能在 iOS 上看到这个广告。
youtube、facebook、zive、sme...我可以保留广告给我自己。至少它不会打扰我。
我现在才想起来，希望我没有错过文章中的某个地方。手机需要连接网络才能付款吗？由于标记化，这对我来说可能有意义，但我不太明白。
你好，
感谢您的文章，但请允许我对这个主题发表一些评论。
至少由于 Apple Pay 交易，APPL 如何以及向谁提供折扣是矛盾的。或者因为他有自己的“证券化和验证”解决方案，他从现有的“交易系统”中删除了仍然存在的中介元素PAYMENT PROCESSOR，即负责支付实施（安全、转账、验证）的公司。使用该卡，每笔交易最多可扣 35 点积分。 APPL 将收取这些费用的最低部分，但最终付款客户将支付比现在少得多的费用 = 折扣。
不过，大部分交易费用都被银行拿走了，APPL当然也跟银行“谈好了”一些东西。同样，尚不清楚什么以及如何进行。然而，对于银行来说，这是合乎逻辑的，这将是新客户、新交易，这可以给他们带来规模经济（一笔移动交易的成本是最便宜的）。
至于Touch ID，这无疑是一场革命，但Visa和Mastercard=HCE也计划进行类似的革命，即在系统之外验证客户的身份，而无需在商户和银行之间“转移”他的身份，并且它是纯软件解决方案。
至于付款。美国没有 EMV 卡（根据高盛的数据，美国只有 1% 的芯片卡！！），所以移动支付肯定是机会，“市场 = 投机者”:-) 相信我，直接从美国切换到 EMV 卡。但在美国使用非芯片卡的原因还在于，谁现在为“滥用”付费，以及当每个人都转而使用芯片卡时（商户与银行）谁会为“滥用”付费。现在他们都上了保险，升级POS（终端/读写器）的成本肯定比目前付费的防滥用保险要高。这就是为什么 APPL 必须提供 API 来使 POS 升级（POS 实际上是 IPONE/IPAD）尽可能便宜，我认为这非常重要。
我认为 Apple Pay 的举措非常积极，但为了让这一切“起飞”，需要系统中许多其他实体（银行、支付处理商、发卡机构、商家）的协调。
就我个人而言，我认为即使是 MSFT 或 FB 以及市场上的许多其他大玩家也不会错过这么大的事情，所以我们有很多值得期待的事情。
苹果支付很棒，但我认为这场革命不会偶然发生。但重要的是“它已经开始了”......:-)
顺便说一句，看看非洲的一些例子，他们立即从现金“跳”到移动支付（肯尼亚、尼日利亚）。他们很久以前就开始了:-)
我期待着这也会发生在我们身上......:-)
祝你好运，阿莱斯·瓦夫拉